Når kan du søke på nytt?

Spørsmålet kommer som regel i samme setning som avslaget synker inn: hvor lenge må jeg vente nå? Tre måneder? Seks? Et år?

Svaret er at ingen har bestemt noe slikt. Verken finansavtaleloven, utlånsforskriften eller kredittopplysningsloven inneholder en karanteneperiode etter et avslag, og ingen kredittyter kan sette deg i en offisiell venteliste. Du kan sende en ny søknad i morgen tidlig.

Problemet er bare at du da får det samme svaret. Kredittvurderingen gjøres på grunnlaget som foreligger, og hvis grunnlaget ikke har endret seg siden i går, har heller ikke konklusjonen noen grunn til å gjøre det.

Bytt ut spørsmålet

Det nyttige spørsmålet er ikke når, men hva. Hva var det som stoppet søknaden, hva må være annerledes før den kan bli innvilget, og hvor lang tid tar akkurat den endringen?

Da får du en tidslinje som ser helt ulik ut fra sak til sak. Noen ting virker samme uke. Andre tar to år, og det hjelper ikke å søke i mellomtiden.

Kjenner du ikke igjen din egen årsak i listen, går diagnosen i hvorfor fikk jeg avslag?.

Det som virker med én gang

Tre av radene fortjener å bli lest to ganger, fordi folk venter i månedsvis på noe som kunne vært ordnet på en ettermiddag.

er gjort opp. Du venter ikke fire år, og du søker ikke om å få den fjernet — den skal ut fordi grunnlaget er borte. Det som tar tid, er at oppgjøret må gå gjennom hos inkassoforetaket og videre til kredittopplysningsforetaket, og det snakker vi dager om, ikke måneder.

opp kortet, få bekreftelsen, kontroller at rammen er borte, og søk. Se si opp kortene og rammene du ikke bruker.

som mangler, men tallene. Et lavere lånebeløp eller en lengre løpetid gir et annet regnestykke i dag.

Gjeldsgraden: regn ut hvor langt unna du er

Er det taket på fem ganger inntekt som stoppet saken, kan du regne deg frem til tidslinjen selv. Du trenger bare ett tall: hvor mye gjeld som må bort.

Mari tjener 540 000 kroner. Taket hennes er 2 700 000 kroner i samlet gjeld.

Hun ligger 150 000 kroner over. Det høres ut som to års sparing.

Poenget er generelt: ta det raskeste først. Ubrukte rammer forsvinner på dager, småkreditter på uker, boliglån på tiår. Regn på ditt eget tak i gjeldsgrad-kalkulatoren.

Forbrukslån er verre å vente seg ut av enn folk tror, fordi de er konstruert for å gå fort ned og derfor koster mye per måned mens de løper.

Inntekt tar tid, men ikke like lang tid overalt

Skattetallene kredittyteren ser, er fra i fjor. Har du fått høyere lønn i år, er den reell, men usynlig i registeret.

Her går skillet mellom to helt ulike ventetider. En avtalt lønnsøkning kan dokumenteres med arbeidsavtale og lønnsslipper, og da er ventetiden noen uker — til du har nok slipper til å vise mønsteret. En forventet inntektsutvikling kan ikke dokumenteres i det hele tatt, og ventetiden er da til den er blitt faktisk inntekt.

Det samme gjelder tryggheten i stillingen. Prøvetid, vikariat og fersk næring vurderes forsiktig uansett hvor høy lønnen er. Der er tidslinjen så lang som kontrakten din, og det er lite å gjøre med den. Hva som teller og hva du må ha klart, står i inntekten: hva som teller, og hva du må dokumentere.

Etter betalingsproblemer

Har du hatt en periode med mislighold, er tidslinjen lengre, og den fortjener ærlighet framfor optimisme.

Kravene må gjøres opp, og der de ikke kan gjøres opp i ett, er en nedbetalingsavtale bedre enn ingenting — men anmerkningen ligger til kravet er borte. Opplysninger kan som hovedregel ikke brukes lenger enn fire år fra registrering, og et krav som blir gjort opp før den tid, skal ut med én gang. Nye rettslige skritt i en gammel sak kan derimot gi en ny registrering, slik at det som så ut som en avsluttet historie, dukker opp igjen.

Realistisk snakker vi om månedene det tar å gjøre opp, pluss tiden det tar før økonomien ser stabil ut igjen. Veien gjennom det er beskrevet i veien tilbake etter betalingsproblemer.

Sjekklisten før du søker igjen

Du er klar når du kan svare ja på alle fem.

1. Jeg vet hva som stoppet forrige søknad. Ikke gjetter — vet, fordi jeg har kontrollert opplysningene mine eller bedt om det jeg har krav på.
2. Noe konkret er endret siden sist. Et beløp, en ramme, en anmerkning, en dokumentasjon.
3. Endringen er synlig for kredittyteren. Kontrollert i registeret, ikke antatt.
4. Jeg har regnet gjennom kravene selv — gjeldsgrad, betjeningsevne med stressrente, og eventuelt egenkapital.
5. Jeg har ikke tatt opp ny kreditt i mellomtiden. Se mange lånesøknader på kort tid.

En strukturert gjennomgang av punktene finner du i sjekklisten før lånesøknaden, og en plan med tidsakse i seks måneder før lånesøknaden.

Er du ganske sikker på at tallene dine holder og at avslaget skyldtes husets egne regler, er situasjonen en annen — da er det ikke tid du trenger, men et annet sted. Vurderingen står i bør du prøve en annen bank?.