En ubetalt faktura på 690 kroner kommer i posten som inkassovarsel, og med den kommer frykten for at det nå ligger en betalingsanmerkning og venter. Den frykten er nesten alltid ubegrunnet på det tidspunktet, men den er også grunnen til at folk betaler krav de burde bestridt, og lar være å ta kontakt når de fortsatt kunne ha ordnet opp billig.
Inkassoprosessen er et løp med faste steg og faste frister. Hvert steg har en pris, og prisen stiger etter en fastsatt trapp. Kjenner du trappen, vet du både hva som kommer og hvor du kan gå av.
Hele løpet på én side
| Steg | Tidligst | Frist til deg | Kostnad |
|---|---|---|---|
| Forfall | – | – | Forsinkelsesrente begynner å løpe |
| Purring (frivillig) | – | Kreditor bestemmer | 38 kr |
| Inkassovarsel (lovpålagt) | 14 dager etter forfall | Minst 14 dager | 38 kr |
| Betalingsoppfordring | Etter varselets frist | Minst 14 dager | 113 kr ved egeninkasso |
| Lett salær | Etter varselets frist | – | Etter tabell, se under |
| Tungt salær | Mer enn 28 dager etter fristen i betalingsoppfordringen | – | Det dobbelte av lett |
| Rettslige skritt | Etter betalingsoppfordringen | Domstolens frist | Rettsgebyr |
| Betalingsanmerkning | Tidligst én måned etter at rettslige skritt er begjært | 14 dagers rettefrist | – |
Legg merke til hvor langt nede i tabellen anmerkningen står. Det er hovedpoenget i hele artikkelen, og det tåler å sies rett ut: én ubetalt regning gir aldri en betalingsanmerkning alene. Det må ha vært sendt et lovpålagt varsel, en betalingsoppfordring, og deretter en begjæring om rettslige skritt – og så må det gå en måned.
Forfallsdagen: renten begynner å løpe av seg selv
Fra dagen kravet forfaller, løper forsinkelsesrente. Den krever ingen purring og ingen avtale. Satsen fastsettes halvårlig av Finanstilsynet og er 12,25 prosent per år fra 1. juli 2026. Første halvår 2026 var den 12,00 prosent, og derfor gir det aldri mening å snakke om «satsen for 2026» – du må vite hvilket halvår kravet løper i. Mer om beregningen står i artikkelen om forsinkelsesrente.
På et krav på 690 kroner utgjør renten noen få kroner i måneden. Det er ikke renten som gjør små krav dyre. Det er salærene.
Purringen er frivillig
Ingen kreditor er forpliktet til å purre. Mange gjør det likevel, fordi en purring er billigere enn et inkassoløp og fordi de fleste betaler når de blir minnet på det. Gebyret er 38 kroner – én tjuedel av inkassosatsen på 750 kroner, avrundet fra 37,50.
En purring er ikke et inkassovarsel, og den erstatter ikke et. Får du en purring, er du fortsatt bare én dag inne i et løp som kan stoppes ved å betale, ringe eller be om en avtale.
Inkassovarselet er steget loven krever
Dette er det første steget som ikke kan hoppes over. Før inkasso settes i gang, skal skyldneren ha et skriftlig varsel etter inkassoloven § 9. To frister gjelder samtidig, og begge må være oppfylt:
- Varselet kan tidligst sendes 14 dager etter forfall.
- Betalingsfristen i varselet skal være minst 14 dager.
Er varselet sendt for tidlig, eller er fristen kortere enn loven krever, er grunnlaget for de videre kostnadene mangelfullt. Da har du en innsigelse mot kostnadene, ikke nødvendigvis mot selve kravet. Gebyret er de samme 38 kronene som for en purring, og de to trinnene er behandlet i detalj i purring og inkassovarsel.
Fristen i inkassovarselet er den siste virkelig billige utgangen. Betaler du innenfor den, er hele kostnaden 38 kroner pluss noen kroner i rente. Har du ikke pengene, er dette også tidspunktet der en avdragsavtale er lettest å få, fordi saken ennå ikke har vært innom noe inkassoforetak.
Betalingsoppfordringen avgjør hva saken kommer til å koste
Går fristen i varselet ut, sendes en betalingsoppfordring etter inkassoloven § 10. Den skal gi minst 14 dagers betalingsfrist, og den skal opplyse om kravet, om kostnadene og om hva som skjer videre.
To regler om dette brevet er verdt å kunne. Den ene er at fristen i betalingsoppfordringen er utgangspunktet for 28-dagersgrensen som skiller lett fra tungt salær. Den andre er at en betalingsoppfordring som er eldre enn seks måneder, må sendes på nytt før det tas rettslige skritt, etter inkassoloven § 11. Ligger saken stille i et år og så plutselig går til forliksrådet, er det verdt å sjekke om det brevet faktisk kom.
Driver kreditor inn kravet selv – egeninkasso – kan det kreves et gebyr på
Overlates saken til et inkassoforetak, kreves salær i stedet. Se betalingsoppfordringen for hva brevet skal inneholde.
Lett og tungt salær: 28 dager er hele forskjellen
Salæret er inkassoforetakets betaling, og det er den største kostnaden i en vanlig inkassosak. Det kommer i to trinn. Tungt salær kan kreves når fristen i betalingsoppfordringen er oversittet med mer enn 28 dager.
| Hovedkrav inntil | Lett salær | Tungt salær |
|---|---|---|
| 500 kr | 187,50 kr | 375 kr |
| 1 000 kr | 262,50 kr | 525 kr |
| 2 500 kr | 300 kr | 600 kr |
| 10 000 kr | 600 kr | 1 200 kr |
| 50 000 kr | 1 200 kr | 2 400 kr |
| 250 000 kr | 2 700 kr | 5 400 kr |
| over 250 000 kr | 5 400 kr | 10 800 kr |
Satsene er maksimalsatser for forbrukerforhold, uten merverdiavgift. I næringsforhold er de 1,5 ganger forbrukersatsene.
Maksimalsatsen er et tak på de samlede utenrettslige kostnadene. Purregebyr og inkassovarselgebyr teller innenfor taket, ikke i tillegg til det. Og det er ingen merverdiavgift på forsinkelsesrente eller på lovbestemte purre- og inkassogebyrer. Regnestykket for din egen sak kan du sette opp i verktøyet hva koster inkassosaken.
For fakturaen på 690 kroner betyr trappen dette: betalt innen inkassovarselets frist koster den 728 kroner. Betalt 29 dager etter fristen i betalingsoppfordringen har den vokst til over 1 200 kroner. Selve kravet er det samme. Hele oppstillingen, sats for sats, står i inkassosalær og gebyrer.
Rettslige skritt: forliksrådet eller namsmannen
Blir kravet fortsatt ikke betalt, må kreditor skaffe seg et tvangsgrunnlag. Det skjer på ett av to spor: forliksklage til forliksrådet, eller begjæring om utlegg direkte til namsmannen der kravet allerede har et tvangsgrunnlag.
Nå kommer rettsgebyrene i tillegg til alt det foregående. Rettsgebyret R er
kroner, og utleggsgebyret er 0,69 R = 928 kroner**.
Det er her et lite krav blir stort. Et krav på noen hundre kroner kan ende med samlede kostnader i tusenkronersklassen, og det er også her folk oftest spør hvorfor kreditor gidder. Svaret er at et tvangsgrunnlag varer, og at kostnadene legges på skyldneren. Hva som skjer videre, står i rettslig inndriving og hva den koster og i utleggspant og utleggstrekk.
Først nå kan det bli en betalingsanmerkning
Inkasso i seg selv er ikke synlig for andre. Verken purringen, varselet, betalingsoppfordringen eller salæret registreres noe sted der en bank eller en utleier kan se det.
Grensen går ved rettslige skritt. Etter kredittopplysningsloven § 10 kan inkassoopplysninger om krav mot fysiske personer ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før det har gått én måned fra inkassoforetaket sendte stevning eller begjæring om andre rettslige skritt.
Deretter kommer to regler til som gir deg tid:
- Når opplysningen registreres, skal du straks få tilsendt kopi av den.
- I varselet skal du oppfordres til å be om retting innen 14 dager, og de nyregistrerte opplysningene kan ikke brukes før fristen er utløpt.
Kredittopplysningsloven § 20 første og andre punktum
«Registrerte fysiske personer skal i forhåndsvarselet etter § 19 oppfordres til å be om retting av eventuelle uriktige opplysninger innen 14 dager fra mottak av forhåndsvarselet. De nyregistrerte opplysningene kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet før fristen er utløpt.»
LOV-2019-12-20-109 § 20.
Lov om behandling av kredittopplysninger (kredittopplysningsloven),
Det finnes ett unntak fra énmånedsregelen, og det er viktig: misligholder du en
registreres omgående. Det er derfor du aldri bør love et månedsbeløp du ikke er sikker på at du klarer.
Anmerkningen slettes straks kravet er gjort opp – man venter ikke fire år. Sammenhengen mellom inkassosaken og kredittvurderingen er behandlet i når inkassosaken blir en betalingsanmerkning, og anmerkningen i seg selv i dybden på betalingsanmerkning.com.
Bestrider du kravet, stanser løpet
Mener du at kravet er feil, skal saken ikke drives inn videre. Den skal avgjøres rettslig.
Kredittopplysningsloven § 11
«Inkassoopplysninger som stammer fra en omtvistet fordring, skal ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Fordringen skal anses som omtvistet dersom skyldneren har innsigelser mot denne, med mindre innsigelsene er åpenbart grunnløse. En fordring er ikke lenger å regne som omtvistet når det foreligger tvangsgrunnlag […]»
LOV-2019-12-20-109 § 11.
Lov om behandling av kredittopplysninger (kredittopplysningsloven),
Innsigelsen må være reell og den bør komme skriftlig og raskt. «Jeg har ikke råd» er ikke en innsigelse mot kravet. «Varen ble aldri levert» er det. Hvordan du formulerer det, står i slik bestrider du et krav.
Underveis gjelder også kravet til god inkassoskikk i inkassoloven § 8. Metoder som utsetter noen for urimelig påtrykk, skade eller ulempe, er forbudt, og klage går til Finansklagenemnda Inkasso. Finanstilsynet fører tilsyn med inkassoforetakene.
Tre steder du kan gå av trappen
Prosessen ser uunngåelig ut når du står midt i den. Den er det ikke. Det finnes tre avkjørsler, og de blir gradvis smalere.
det bare snakk om at fakturaen har kommet bort i en flytting eller en full innboks, er dette hele historien. Betal, eller ring og be om noen dagers utsettelse.
det lette. Betaler du innenfor fristen, unngår du at beløpet dobles ved 28-dagersgrensen, og saken ender aldri i noen domstol.
betalingsanmerkning i det hele tatt oppstår. En skriftlig, realistisk avdragsavtale her er verdt mer enn den koster, selv om månedsbeløpet blir lavt. Kreditorer aksepterer små beløp oftere enn folk tror, fordi alternativet er rettsgebyrer og en usikker inndriving.
En delbetaling er ikke bare en delbetaling. Den kan regnes som en erkjennelse av kravet, og en erkjennelse avbryter foreldelsen slik at fristen begynner å løpe på nytt. Mener du at kravet er foreldet eller feil, skal du bestride det – ikke betale litt av det for å kjøpe deg ro.
Ligger flere krav i kø samtidig, er rekkefølgen viktigere enn beløpene: krav med tvangsgrunnlag og krav som truer bolig eller strøm først, resten deretter.
Ny inkassolov er vedtatt, men gjelder ikke ennå
En ny inkassolov (LOV-2026-05-22-19) ble sanksjonert 22. mai 2026. Ikrafttredelsen er ikke fastsatt, og fram til den kommer, er det inkassoloven fra 1988 med tilhørende forskrift som gjelder – med satsene og fristene som står over.
Kan jeg få betalingsanmerkning av én ubetalt regning?
Nei, ikke av regningen alene. Det må ha gått inkassovarsel og betalingsoppfordring, kreditor må ha begjært rettslige skritt, og det må ha gått minst én måned etter det. Unntaket er mislighold av en avdragsordning inngått med inkassoforetaket, der anmerkning kan registreres omgående.
Ser banken at jeg har en inkassosak?
Nei. En løpende inkassosak er ikke en kredittopplysning. Først når vilkårene i kredittopplysningsloven § 10 er oppfylt, blir opplysningen tilgjengelig for andre.
Kan inkassoforetaket kreve purregebyr i tillegg til salæret?
Nei. Ved fremmedinkasso kreves salær i stedet for purre- og inkassovarselgebyr, og maksimalsatsene er et tak på de samlede utenrettslige kostnadene.
Hva gjør jeg hvis jeg ikke klarer å betale hele beløpet?
Ta kontakt før fristen går ut og foreslå et beløp du faktisk klarer hver måned. Skriftlig. Men lov aldri mer enn du kan holde – mislighold av avtalen kan gi anmerkning omgående.
Blir kravet borte hvis jeg lar være å svare?
Nei. Det vokser, og det kan ende med utlegg i lønn. Krav foreldes etter egne regler, men purringer og inkassovarsler avbryter ikke foreldelsen, og en delbetaling kan avbryte den.
Oppsummert
- Forsinkelsesrenten løper fra forfall, uten purring. Satsen er 12,25 prosent fra 1. juli 2026 og fastsettes halvårlig.
- Purring er frivillig. Inkassovarsel er lovpålagt, kan tidligst sendes 14 dager etter forfall og skal gi minst 14 dagers frist.
- Betalingsoppfordringen gir minst 14 dager, og må sendes på nytt hvis den er eldre enn seks måneder.
- Tungt salær kan kreves når fristen i betalingsoppfordringen er oversittet med mer enn 28 dager. I næring er satsene 1,5 ganger forbrukersatsene.
- Maksimalsatsene er et tak på de samlede utenrettslige kostnadene, og det er ingen mva på lovbestemte gebyrer.
- Betalingsanmerkning kan tidligst brukes én måned etter at rettslige skritt er begjært – én ubetalt regning gir aldri anmerkning alene.