Refinansiering når det butter

Når terminene til sammen er høyere enn det som er igjen etter husleie og mat, er refinansiering det første forslaget de fleste får høre. Noen ganger er det riktig. Andre ganger er det den dyreste utsettelsen som finnes, fordi den kjøper ro i ett år og forlenger problemet med ti.

Forskjellen ligger ikke i rentesatsen. Den ligger i om regnestykket går opp etterpå, i en helt vanlig måned uten overtid.

Døren i forskriften er der, men den er smal

Utlånsforskriften stenger normalt for nye lån når gjelden overstiger fem ganger inntekten eller betjeningsevnen ikke holder. For refinansiering finnes et uttrykkelig unntak.

For lån med pant i bolig gjelder § 10, som stiller de samme kravene og i tillegg krever at belåningsgraden ikke blir høyere og løpetiden ikke lengre. Betingelsene, med regneeksempler for hver av dem, er gjennomgått i kredittvurdering ved refinansiering. Denne artikkelen handler om noe annet: om unntaket faktisk løser problemet ditt.

Tre spørsmål som avgjør saken

Før du søker, er det tre ting å regne på. Svarene sier mer enn noe lånetilbud gjør.

årsinntekt. Er forholdstallet moderat, og terminen likevel høy, er det renten som gjør vondt — og da virker refinansiering. Er gjelden mange ganger inntekten, er det beløpet, og et nytt lån endrer ikke det.

og uten feriepenger, trekk fra boutgifter og livsopphold, og se om det nye terminbeløpet får plass. Går det i minus, blir svaret nei uansett hvor lav renten er.

kredittkortene uten at kortene sies opp, etterlater åpne rammer som i praksis blir brukt igjen. Dette er den vanligste grunnen til at folk refinansierer to ganger.

To like søknader, to ulike svar

Mona og Sindre skylder begge 380 000 kroner i usikret gjeld og betaler begge rundt 12 000 kroner i måneden på den. Begge søker om et refinansieringslån på 380 000 kroner over fem år, med en termin på rundt 8 500 kroner.

Mona tjener 590 000 kroner. Etter skatt har hun rundt 36 100 kroner. Boutgifter og livsopphold tar 24 500.

Sindre tjener 420 000 kroner. Etter skatt har han rundt 25 700 kroner. Boutgifter og livsopphold tar 21 800.

Tallene er illustrasjoner. Formen på regnestykket er poenget: differansen mellom det som er igjen og det nye terminbeløpet avgjør, ikke rentesatsen i seg selv. Regn på ditt eget i betjeningsevne med stresstest.

Med betalingsanmerkning stenger de fleste dører

Dette er den delen folk sjelden får sagt rett ut. En registrert betalingsanmerkning fører i praksis til avslag hos de aller fleste kredittytere, uansett hvor godt resten av søknaden ser ut. Forskriftsunntaket hjelper ikke, fordi det gjelder utlånsforskriften — ikke bankens egne policyregler.

Det som fortsatt kan gjøre en forskjell:

• Å gjøre opp kravet. Når fordringen er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet. Anmerkningen slettes straks — man venter ikke fire år.
• Sikkerhet eller kausjonist. Sikkerhetens verdi kan ikke alene bære en innvilgelse, men den kan flytte en sak som ellers står og vipper. En kausjonist skal kredittvurderes som om vedkommende selv tok opp lånet.
• Å vente til anmerkningen er borte, og forberede saken i mellomtiden. Fremgangsmåten står i veien tilbake etter betalingsproblemer.

Hvordan vurderingen ser ut når økonomien allerede er stram, er gjennomgått i kredittvurdering under gjeldsproblemer.

Boligen som løsning: regn to ganger

Å samle dyr usikret gjeld inn i boliglånet er det grepet som gir størst utslag på terminen. Det er også det som har den høyeste prisen, og prisen er dobbel.

Kristian har en bolig verdt 3 400 000 kroner, 2 550 000 i boliglån og 350 000 kroner i forbruksgjeld. Han vil legge forbruksgjelden inn i boliglånet.

Terminen faller med over 6 000 kroner i måneden. Rentekostnaden stiger med rundt 126 000 kroner, fordi lav rente over 25 år blir dyrere enn høy rente over fem.

Legg til at grepet krever plass under belåningsgrensen. Med Kristians tall går belåningsgraden fra 75 til drøyt 85 prosent, og en økning av belåningsgraden faller utenfor § 10 — saken blir da en ordinær kredittsak med stresstest og gjeldsgrad fullt ut.

Fem tegn på at refinansiering bare utsetter

• Du har refinansiert før, og gjelden er tilbake. Da er ikke lånet problemet.
• Terminen etterpå er fortsatt høyere enn det som er igjen i en normalmåned.
• Løpetiden må strekkes for at regnestykket skal gå opp.
• Du trenger et beløp i tillegg til det som skal innfris. Da er det ikke refinansiering lenger, men ny kreditt, og hele lånet vurderes deretter.
• Kredittrammene blir stående åpne etter at de er nullet ut.

Kjenner du deg igjen i to eller flere av dem, er det verdt å bruke tiden på noe annet enn en ny søknad.

Det som virker når refinansiering ikke gjør det

Å få avslag betyr ikke at det er stopp. Det betyr at verktøyet var feil.

1. Betalingsavtaler med hver kreditor. Summen av terminer kan ofte senkes betydelig uten et nytt lån. Se betalingsavtale med kreditor — og les advarselen der om hva et brudd på en avdragsordning med inkassoforetaket kan utløse.
2. Avdragsfrihet på boliglånet. Er problemet midlertidig, kan avdragsfrihet frigjøre penger raskere enn en lånesøknad.
3. Kommunal gjeldsrådgivning. Gratis i alle kommuner, og rådgiveren kan forhandle med flere kreditorer samtidig. Se kommunal gjeldsrådgiver.
4. Gjeldsordning. For varig betalingsudyktighet finnes en ordning som forhandles gjennom namsmannen. Hva den innebærer, står i gjeldsordning kort forklart og hos gjeldsoffer.info.