Spillegjeld

En gjeldsrådgiver kjenner igjen mønsteret lenge før noen sier hva det gjelder. Fjorten kreditorer i stedet for tre. Beløpene små, ofte under femti tusen hver. Datoene tett — flere av dem opprettet i løpet av noen uker. Og en samlet sum som ikke tilsvarer noe man kan peke på i leiligheten.

Denne artikkelen handler om gjelden, ikke om spillingen. Det som står her, er hva som skiller denne gjeldstypen fra annen gjeld, og hvilke grep som faktisk stanser påfyllet. Hjelp for selve spillingen finnes, og den er nevnt til slutt, men den delen skal noen andre enn dette nettstedet svare på.

Tre særtrekk som gjør denne gjelden annerledes

opp når arbeidet er gjort. En kredittramme brukt på spill kan tømmes samme kveld den innvilges, og fylles igjen så snart det er rom. Tidsakselen er timer, ikke måneder, og det er derfor tallet så ofte overrasker den som eier det selv.

000 kroner blir sjelden innvilget. Åtte søknader på 50 000 hos åtte ulike kreditorer kan bli det, særlig hvis de sendes tett nok i tid. Resultatet er et gjeldsbilde med mange motparter, mange forfallsdatoer og mange gebyrer.

bolig. Bak denne gjelden står det ingenting som kan selges. Det gjør både refinansiering og forhandling vanskeligere, fordi det ikke finnes sikkerhet å stille.

Skjulingen er en del av mekanismen

Det er sjelden noen bestemmer seg for å lyve. Det starter med å la være å nevne noe, og så blir det å la være å nevne noe mer.

Praktisk får det to konsekvenser som er verdt å kjenne. Den ene er at gjelden oppdages sent, gjerne først når et inkassobrev åpnes av noen andre enn den det gjelder. Den andre er at en ektefelle eller samboer kan bli overrasket over forpliktelser hun eller han faktisk hefter for — der begge har signert. Kartleggingen som hører til den situasjonen, står i gjeld og samlivsbrudd, og den er like nyttig for et par som blir sammen.

Hovedregelen er at hver hefter for sin egen gjeld. Har den ene tatt opp forbrukslån alene, blir det ikke den andres gjeld fordi de er gift. Der begge har skrevet under som låntakere, samskyldnere eller kausjonister, er svaret et annet.

Første grep: stans påfyllet

Ingen plan for nedbetaling fungerer så lenge det kommer ny kreditt inn i den andre enden. Derfor er rekkefølgen her motsatt av det den er ellers: sperr først, regn etterpå.

Frivillig kredittsperre

Kredittopplysningsloven § 16 gir deg rett til å motsette deg at det utleveres kredittopplysninger om deg. I praksis betyr det at en kreditor som slår deg opp, får beskjed om at det foreligger sperre — og da innvilges det som regel ingenting.

Tre ting er verdt å vite:

• Det er gratis. Sperren koster ingenting å sette og ingenting å oppheve.
• Den må settes hos hvert enkelt kredittopplysningsforetak. Sperre hos ett foretak stanser ikke oppslag hos et annet. Foretakene som vurderer privatpersoner, er Experian Norge, Dun & Bradstreet Norge, Creditsafe Norge, Bislab AS og Tietoevry (Infotorg). Se kredittopplysningsbyråene i Norge.
• Den kan oppheves av deg selv. Sperren er ingen mur. Den er en forsinkelse, og den virker fordi den legger et bevisst steg inn mellom impuls og handling.

Nettopp fordi den lar seg oppheve raskt, er den mer virksom når noen andre vet at den er satt. Dybden i ordningen, inkludert hvordan den settes hos hvert foretak, er beskrevet på kredittsperre.com.

Rammene som fortsatt står åpne

En kredittsperre stopper ny kreditt. Den rører ikke kreditt du allerede har.

Kredittkort og rammekreditter er den delen som må tas separat: de skal avsluttes, ikke bare nullstilles. En ramme på null kroner er fortsatt en ramme, og etter utlånsforskriften skal full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn når kredittevnen din vurderes. Den koster deg altså låneevne selv når den ikke er brukt. Se usikret gjeld og rammekreditter.

Kontroll over kontoene

Grepene som gjelder selve pengestrømmen, er praktiske og lite dramatiske:

• Lønnen inn på en konto uten kort og uten kreditt, med faste overføringer til en brukskonto.
• Kortsperre mot pengespill i nettbanken. De fleste norske banker tilbyr det, og det slås på uten kostnad.
• Sletting av lagrede kort hos nettsteder og i nettleseren.
• En annen person som medisponent på kontoen, der det er ønskelig og avtalt.

Utestengelse fra spill

Norske spilltilbydere har ordninger for frivillig utestengelse og for grenser på innskudd og tap, og utestengelsen kan settes for en avgrenset periode eller på ubestemt tid. Lotteritilsynet fører tilsyn med feltet og har oversikt over hvilke ordninger som gjelder hvor.

Hjelpelinjen for spilleavhengige svarer på 800 800 40. Den er gratis, den er anonym, og den er også der for pårørende — som ofte er de som ringer først.

Hva loven faktisk gir deg av vern

Her er delen som mange ikke kjenner, og den er verdt å lese sakte.

Kredittyteren har plikt til å vurdere kredittevnen din før hver eneste kredittavtale, også før en vesentlig økning av en eksisterende ramme. Og vurderingen er ikke bare en formalitet:

Kreditt som er gitt i strid med denne plikten, har en konsekvens for kreditoren:

Det betyr at hvis en kreditt ble innvilget selv om betjeningsevnen åpenbart ikke var der — og gjeldsregistrene viste det — kan forpliktelsene lempes så langt det er rimelig. Dette er ingen automatikk, og det avgjøres konkret i hver sak, men det er en reell innsigelse. Ta den opp med en gjeldsrådgiver, og se avslagsplikten og frarådning og avslagsplikt for hva plikten går ut på.

Etter at påfyllet er stanset

Da først gir tallene mening. Rekkefølgen videre er den samme som for annen gjeld: skaff full oversikt over alle kreditorer, sett opp hva som faktisk er igjen etter bolig og livsopphold, og betal i den rekkefølgen som beskytter deg best. Den står i prioriter riktig gjeld.

Er det mange små krav, er kommunal gjeldsrådgivning ofte det som gir størst effekt raskest. Rådgiveren kan kontakte alle kreditorene samtidig, be om betalingsutsettelse mens oversikten lages, og forhandle om en samlet ordning. Det er gratis, og rådgiveren har taushetsplikt. Se kommunal gjeldsrådgiver.

Belastningen ved å bære dette alene er tema for seg, og noen av grepene som senker terskelen for å begynne, står i gjeld og psykisk helse.