Kredittvurdering ved bredbånd og TV

En bredbåndsavtale ser ut som en abonnementstjeneste. Du bestiller på nettet, en tekniker kommer, og så løper det en månedspris. Men mellom bestillingen og oppsigelsen ligger det som regel tolv måneders binding, en ruter til flere tusen kroner og en installasjonskostnad leverandøren har lagt ut for. Det er en helt annen risiko enn en måned med mobilbruk.

Bindingstiden er selve kreditten

Ved et mobilabonnement uten binding kan leverandøren stanse leveransen etter én ubetalt måned og har da tapt én månedspris. Ved en bredbåndsavtale med tolv måneders binding er bildet annerledes: leverandøren har allerede lagt ut for installasjon, utstyr og oppkobling, og forutsetter tolv månedsbeløp for å tjene det inn.

Jo mer leverandøren har lagt ut for på forhånd, desto strengere er den grensen som avgjør ja eller nei. Det er samme mekanisme som gjør at en fastprisavtale på strøm vurderes hardere enn en spotavtale.

Utstyret er ofte en egen kredittavtale

Ruteren, dekoderen eller mesh-punktene «følger med», men de er sjelden gratis. De er enten leid ut mot en månedsleie, eller solgt til deg på avbetaling og bakt inn i månedsprisen. I det andre tilfellet har du inngått to avtaler samtidig — akkurat som når telefonen kjøpes på avdrag.

Forskjellen betyr noe ved oppsigelse. Leid utstyr skal returneres, og gjør du det ikke, faktureres du for verdien. Kjøpt utstyr er ditt, men restgjelden forfaller normalt når avtalen avsluttes. Er utstyret finansiert som usikret kreditt av et finansforetak, er den gjelden synlig for banken på linje med annen usikret gjeld, og den teller når du senere søker lån.

Sluttfakturaen til Silje

Silje tegnet en bredbåndsavtale med tolv måneders binding i mars. I september flyttet hun til en adresse leverandøren ikke leverer på, og sa opp.

Silje hadde regnet med at avtalen bare stanset. I stedet kom det et krav på over seks tusen kroner med kort frist, midt i en flytting. Blir en slik faktura liggende, følger den vanlig inkassogang: purring er frivillig, mens inkassovarsel er lovpålagt med minst fjorten dagers frist.

Beløpet i seg selv er ikke det farlige. Det farlige er at det ender som en betalingsanmerkning som sperrer for helt andre avtaler i fire år framover.

Avgjørelsen tas av en maskin på sekunder

Du merker ingen saksbehandling når du bestiller. Bestillingen sendes, en regel kjøres, og svaret kommer med det samme. Vurderingen er helautomatisk, og det er derfor avslaget aldri kommer med en forklaring du kan gjøre noe med.

Avslås bestillingen på grunnlag av en automatisert behandling, skal du varsles om avslaget og om det bygger på databasesøk, og du skal samtidig få resultatet av søket og opplysninger om databasen. Noen videre plikt til å begrunne avgjørelsen finnes ikke. Rekkevidden av den retten er behandlet i krev en begrunnelse.

Borettslagets fellesavtale krever ingen vurdering av deg

Bor du i et borettslag eller sameie med kollektiv bredbånds- og TV-avtale, gjelder noe helt annet. Avtalen er inngått mellom laget og leverandøren, og det er laget som er kunde. Kostnaden kommer inn i felleskostnadene, og du betaler den som en del av den månedlige husleien.

Da er det laget som er kredittvurdert, ikke du. Ingen slår deg opp hos et kredittopplysningsforetak for å koble deg til fellesnettet, og du får ikke noe gjenpartsbrev. Det er en av de få kredittavtalene i hverdagen der en anmerkning ikke stanser deg.

Fellesgjelden i et borettslag har derimot stor betydning når du skal kjøpe. Den regnes med i belåningsgraden, og felleskostnadene belaster betjeningsevnen — det er behandlet i fellesgjeld og kredittvurdering i borettslag.

Hvis du får avslag

• Be om avtale uten bindingstid. Kortere binding gir leverandøren mindre eksponering, og terskelen faller tilsvarende. Månedsprisen blir høyere.
• Ta med ditt eget utstyr. Har du egen ruter, forsvinner utstyrsdelen av kreditten helt.
• Forskuddsbetaling eller depositum. Fjerner kredittelementet på samme måte som ved strøm og forsikring. Formene er gjennomgått i forskuddsbetaling og sikkerhetsstillelse.
• Mobilt bredbånd på kontantkort. Ingen kreditt, ingen vurdering. Dyrere per gigabyte, men tilgjengelig.
• Prøv en annen leverandør. På adresser med flere tilbydere er egne kredittregler og valg av kredittopplysningsforetak ulikt fra selskap til selskap.

Én ting til er verdt å vite: leverandøren ser ikke bare de offentlige registrene. Har du hatt et krav hos akkurat dette selskapet før, ligger det i selskapets egen kundehistorikk uansett hva registrene sier. Det er en av grunnene til at et nei hos den ene kan bli et ja hos den neste, uten at noe har endret seg i din økonomi.

Ligger det en anmerkning bak avslaget, er den varige løsningen å gjøre opp kravet. Når fordringen er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes — den slettes straks, og ikke etter fire år. Hva som faktisk er registrert på deg, finner du ut gratis gjennom innsyn hos hvert enkelt foretak. Er opplysningen feil, gjelder fremgangsmåten i når avslaget bygger på feil opplysninger.