Slik bestrider du et krav

Kravet er på 6 800 kroner for et abonnement du sa opp i februar. Du har ringt to ganger, fått beskjed om at «det er registrert», og så kom det et nytt brev med salær på toppen. Fristen står i uthevet skrift, og et sted i bakhodet ligger tanken om at det kanskje er enklest å bare betale.

Det er sjelden riktig. En innsigelse mot et krav er ikke en unnskyldning, den er en rettslig posisjon — og den har en virkning folk flest ikke kjenner: så lenge kravet er omtvistet, skal det ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet.

Hva som teller som en innsigelse

Skillet er hele saken. En innsigelse handler om at kravet er feil, ikke om at du ikke har penger.

• Varen ble aldri levert, eller ble sendt i retur innen fristen.
• Tjenesten var mangelfull, og du har reklamert.
• Avtalen ble sagt opp i tide, og du har oppsigelsen.
• Beløpet stemmer ikke med avtalen, eller du er fakturert for noe du ikke har bestilt.
• Du har allerede betalt, helt eller delvis.
• Avtalen er ikke din — noen har brukt navnet ditt.
• Kravet er foreldet.
• Kostnadene er beregnet i strid med forskriften.

• «Jeg har ikke råd akkurat nå.»
• «Jeg synes prisen er for høy.»
• «Jeg var ikke klar over at abonnementet løp videre.»
• «Jeg mener kreditor burde vist mer velvilje.»

Har du ikke penger, er det en helt reell situasjon, men den løses med en betalingsavtale og ikke med en innsigelse. Se betalingsavtale med kreditor.

Loven: et omtvistet krav holdes utenfor kredittopplysningene

Dette er bestemmelsen som gjør en innsigelse verdt å skrive.

Tre ting følger av teksten, og alle tre er verdt å lese sakte.

fordringen anses som omtvistet. Det er ikke inkassoforetaket som avgjør om du har rett — det er en domstol som avgjør det, i sin tid.

utenfor. Terskelen ligger høyt: det er ikke nok at foretaket mener du tar feil, eller at saken ser tynn ut. Er det tvil, er kravet omtvistet.

forliksrådet, er kravet ikke lenger omtvistet, og da faller beskyttelsen bort.

Slik bestrider du, steg for steg

1. Skriv, ikke ring. En telefonsamtale kan ikke dokumenteres i ettertid, og det er nettopp dokumentasjonen som avgjør. Bruk e-post, og be om lesebekreftelse eller svar.
2. Gjør det med en gang. Innsigelsen bør komme uten opphold, helst innenfor fristen i brevet du nettopp fikk. En innsigelse som kommer et halvt år etter at du sluttet å svare, er svakere.
3. Si hva som er galt, konkret. Ikke «jeg bestrider kravet», men «avtalen ble sagt opp 12. februar, se vedlagte bekreftelse».
4. Legg ved det du har. Oppsigelse, kvittering, kontoutskrift som viser betaling, reklamasjon, sporingsnummer på returen.
5. Send til begge. Til inkassoforetaket, med kopi til den opprinnelige kreditoren. Foretaket driver inn kravet, men det er kreditor som eier det og som må ta stilling til om saken skal forfølges.
6. Ta vare på alt. Sendte e-poster, svarene, datoene.

Ikke betal litt av det

Dette er den dyreste feilen i hele artikkelen, og den gjøres av folk som mener det godt.

Mener du at kravet er feil eller foreldet, skal du bestride det — ikke betale litt av det for å kjøpe deg ro, og ikke inngå en nedbetalingsavtale «i mellomtiden». Fristene og hva som avbryter dem, står i når foreldes gjelden, og du kan gjøre et grovt overslag i foreldelseskalkulatoren.

Er du i tvil om kravet er riktig, men vil unngå at kostnadene vokser, er alternativet å be om full dokumentasjon først og ta stilling etterpå — ikke å betale i avdrag mens du tenker.

Hva som skjer etter at du har bestridt

Et inkassoforetak som mottar en reell innsigelse, skal ikke drive kravet videre med vanlige inkassotiltak. Saken skal enten legges bort, eller den skal avgjøres rettslig. Fortsetter foretaket å purre, ringe og legge på kostnader, er det et selvstendig brudd på kravet til god inkassoskikk, som er tema i god inkassoskikk.

Vil kreditor forfølge kravet, går veien til forliksrådet. Der får du anledning til å legge frem ditt syn, og du trenger ikke advokat. Kostnadene og saksgangen står i rettslig inndriving og hva den koster. Forliksrådet er også utgangspunktet hvis du selv ønsker å få en avklaring i stedet for å vente.

Mange krav blir aldri forfulgt så langt. Det koster kreditor rettsgebyr på 2 071 kroner å ta et krav til forliksrådet, og på små krav med en reell innsigelse lønner det seg sjelden.

Taper du i forliksrådet, faller vernet bort

Her er baksiden, og den skal du kjenne før du bestrider noe du egentlig vet er riktig.

Får kreditor medhold, foreligger det tvangsgrunnlag. Kravet er da ikke lenger omtvistet etter § 11, opplysningen kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet, og saken kan gå videre til utlegg hos namsmannen. Se utleggspant og utleggstrekk.

Loven har likevel en åpning som er verdt å kjenne: en rettskraftig avgjørelse som skyldes en omtvistet fordring, skal ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet dersom den registrerte gjør opp innen domstolens frist. Betaler du innen fristen i avgjørelsen, unngår du altså at tapet i forliksrådet setter spor i kredittbildet.

Når kravet ikke er ditt i det hele tatt

En egen kategori er kravene som stammer fra en avtale du aldri har inngått. Da er det ikke bare en innsigelse mot beløpet, det er en påstand om at avtaleforholdet ikke finnes.

Bestrid på vanlig måte, skriftlig og med en gang, men si uttrykkelig at du ikke kjenner til avtalen og ber om kopi av avtaledokumentet og identifikasjonsgrunnlaget. Har noen brukt navnet ditt, bør forholdet også anmeldes, og du bør vurdere frivillig kredittsperre hos hvert enkelt kredittopplysningsforetak. Sperren er gratis. Fremgangsmåten ved mistanke om misbruk står på kredittsjekk.org.

Får du gjenpartsbrev om kredittsjekker du ikke har bedt om, er det ofte det første signalet, og det er beskrevet i gjenpartsbrevet.

Hvis anmerkningen allerede er registrert

Kom du for sent, eller ble kravet registrert til tross for innsigelsen, er ikke løpet kjørt.

Når kredittopplysninger om deg registreres, skal du straks få tilsendt kopi av opplysningene, og du skal oppfordres til å be om retting innen 14 dager. De nyregistrerte opplysningene kan ikke brukes før den fristen er ute. Det gir deg et vindu til å protestere før noen banker ser noe som helst.

Be om retting skriftlig, hos det kredittopplysningsforetaket som har registrert opplysningen, og legg ved dokumentasjonen på innsigelsen. En retting hos ett foretak retter ikke automatisk hos de andre, så sjekk hos alle. Fremgangsmåten står i feil i opplysningene: slik retter du, og selve anmerkningen er behandlet i dybden på betalingsanmerkning.com.

Blir kravet til slutt gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes. Anmerkningen slettes straks kravet er betalt — man venter ikke fire år. Hva som skjer med kredittscoren etterpå, står i kredittscoren etter betalingsproblemer.